現在、家づくりの相談を受けている方からいただいたメールに
次のような言葉があってびっくりしてしまいました。
「大手銀行はどこも建て売りとマンションのみの融資に切り替えているところで、土地から建築家さんにお願いする形の融資には応じないというのです！」
家が完成してからの一括融資しかダメという話は数年前からでていましたが
事態はさらに変わっていることに愕然とします。
この方は、大手銀行では埒が明かなくて、地方銀行や信用金庫などをまわることになり、そこでも「融資には応じない」という一律の回答で「いったいどうなっているんだ」と思ったそうです。それでも、原則は応じられないけれども相談次第というところもあって、いくつかの金融機関ともう少し話を進めてみられるそうです。
それにしても、お金を借りずに家を手に入れることの出来る人などほとんどいないわけですから、銀行が「建て売り住宅」と「マンション」を買うためにだけ融資するということは、「家をつくる」という選択肢を我々から奪い取ってしまうことになります。これはいったいどういうことなんでしょう。
「家をつくる」という自由が、我々から奪われようとしている。これは大変大きな問題です。

大手銀行の担当者からは「土地からというのはリスクが高いから今みんな軒並みやめているところなのです」という説明があったそうです。
「リスク」
お金を借りるには担保が必要です。ここで言うリスクというのは担保の評価がどれほどかということでしょう。
確かに、「過剰なリスクを負ってまでお金を融通するということはない」というのは理にかなったことだとは思いますが、土地から貸すことのどこに過剰なリスクがあるのか、私などには理解出来ないところでもあります。たしかに、土地に過剰な担保価値を付けて泡のごとくに高利の融資を続けていた時期もありましたし、そのことの極端な反省からなのかもしれませんが、逆に土地に担保価値がまったくなくなってしまうというのも変な話です。
また、冒頭でもふれましたが、家は完成して初めて担保価値として認められる、つまりは登記簿に抵当権を設定出来るわけですから、完成して権利の設定をしないとお金は貸せませんということも、数年前から銀行の方針としてはっきりとでています。
もちろん、これも理解出来ないことではないのですが、それ以前はどうしていたかといえば、工事中に必要な着手金や中間金も、短期で金利が高いという事はあったとしてもつなぎで融資してくれたり、ローンの分割実行もやってくれていたわけです。
でも、それが出来ないとすれば大きな問題が出てきます。工事の着手金と中間金を自己資金でまかなわないといけない、あるいは、工事を請け負ってくれる工務店さんが肩代わりしてくれるか、ということになるからです。どちらが負担するにしても大きな負担です。何千万円ものお金を自己資金で用意されている人はいったいどのくらいいるのでしょうか。完成後の一括支払いでやりくりをこなせる工務店さんがいったいどれくらいいるのでしょうか。
設計者というのがまさにそうなのですが、建築物を機能やコストの問題を解決しながら完成させることが仕事です。これは銀行が担保としてとらえるものを完成させるのが仕事ということですが、逆に言うと、我々が仕事を始める時には担保がないのです。担保的なものがあるとすれば、担保価値のある建物が完成するであろうという信頼感しかありません。作り手である工務店も同じです。実際に完成するまでは、信頼感しかない。そして、この信頼感を前提としていなければ、まだ完成していないものに担保価値を見いだすことは出来ないのです。
今回の銀行の対応は、この信頼感を認めないということなのだと思います。
「家をつくる」という自由が失われるということは、裏を返せば「つくる」ことへの信頼感の喪失を意味しているのかもしれません。
信頼感の喪失。
恐ろしい問題です。